정부지원 대환대출 조건 금리 신청방법 총정리 (2026)

연 15~24%의 고금리 대출을 갚고 있다면, 정부지원 대환대출로 금리를 절반 이하로 낮출 수 있습니다. 2026년 9월 기준 새희망홀씨, 햇살론15, 안전망대출 등 정부보증 대환대출 5가지의 조건·금리·한도·신청방법을 비교합니다.

정부지원 대환대출 5가지 비교표

2026년 9월 기준 정부지원 대환대출 상품을 금리·한도·대상별로 비교했습니다.

대환 상품	대상	대환 금리(연)	최대 한도	기존 대출 조건	신청처
새희망홀씨 대환	저소득·저신용	3.5~10.5%	3,500만원	연 15% 이상 고금리 대출	시중은행
햇살론15 대환	저신용자(6~10등급)	3.5~4.5%	2,000만원	연 15% 이상 고금리 대출	서민금융진흥원
안전망대출 대환	저소득·저신용	5.5~8.5%	1,500만원	3개월 이상 정상상환 대출	서민금융진흥원
채무통합 대환	다중채무자	6~12%	5,000만원	3건 이상 분산 대출	시중은행·저축은행
신용회복위원회 대환	채무과다자	조정 후 금리	기존 채무 전액	총 채무 15억원 이하	신용회복위원회

1. 새희망홀씨 대환 — 한도 가장 크고 접근성 좋음

시중은행(국민, 신한, 하나, 우리 등)에서 직접 신청하는 정부보증 대환대출입니다. 기존 연 15% 이상 고금리 대출을 연 3.5~10.5%로 갈아탈 수 있으며, 한도는 최대 3,500만원입니다.

2. 햇살론15 대환 — 금리 가장 낮음

서민금융진흥원을 통해 신청하는 대환대출로, 연 3.5~4.5%로 가장 낮은 금리를 제공합니다. 신용등급 6~10등급 저신용자가 대상입니다.

3. 안전망대출 대환 — 다른 정부대환 거절 시

새희망홀씨·햇살론15에서 거절된 분들을 위한 2차 안전망입니다. 금리는 연 5.5~8.5%로 약간 높지만, 심사 기준이 더 완화되어 있습니다.

4. 채무통합 대환 — 여러 대출을 하나로

3건 이상 분산된 대출을 하나로 합치면서 금리를 낮추는 방식입니다. 시중은행이나 저축은행에서 진행하며, 총 대출금을 한 곳에서 관리할 수 있어 상환 관리가 편해집니다.

→ 채무통합 대환대출 상세 가이드

5. 신용회복위원회 채무조정 — 상환이 어려운 경우

대환대출이 아닌 채무 자체를 조정하는 방법입니다. 원금 감면, 이자 면제, 상환기간 연장 등을 통해 상환 부담을 줄입니다. 총 채무 15억원 이하인 경우 신청 가능합니다.

→ 신용회복 대출 완벽 가이드

대환대출 이자 절약 계산 예시

정확한 절약 금액은 대출이자 계산기에서 직접 계산해보세요.

정부지원 대환대출 신청 순서

자주 묻는 질문 (FAQ)

정부지원 대환대출이란?

고금리 대출을 정부가 보증하는 저금리 대출로 갈아타는 것입니다. 연 15~24%의 2금융권 대출을 연 5~10%대로 낮출 수 있습니다.

정부지원 대환대출 자격조건은?

연소득 4,500만원 이하, 신용등급 6등급 이하, 3개월 이상 정상 상환 중인 고금리 대출이 있어야 합니다.

대환대출 시 기존 대출은 어떻게 되나요?

기존 고금리 대출은 대환대출 실행과 동시에 자동 상환됩니다. 별도로 상환할 필요가 없습니다.

정부지원 대환대출 한도는?

새희망홀씨 대환은 최대 3,500만원, 햇살론15 대환은 최대 2,000만원까지 가능합니다.

대환대출 중도상환수수료가 있나요?

정부지원 대환대출은 중도상환수수료가 없거나 매우 낮습니다(0~0.5%). 시중은행 대환대출도 2025년부터 대부분 중도상환수수료를 인하했습니다.

이미 연체 중인데 대환대출이 가능한가요?

현재 연체 중이면 대부분 대환대출이 불가합니다. 연체를 먼저 해소한 후 신청하거나, 채무조정(신용회복위원회)을 먼저 진행하세요.